好人生科技：首创“全量承保”模式，打造中国

2020年，新冠疫情的肆虐给保险行业带来了巨大挑战。但特殊的是，健康险却成了所有类别中的“异类”。早在去年，作为全球最大单一金融门类的商业健康险，已经在美国迎来了新一轮的市场大爆发，甚至超越了互联网科技产业。

而中国的健康险在经历三轮“换代”后也迎来了市场的春天，随之带动的便是保险科技的发展。“疫情给全民做了非常好的启蒙和普及教育，健康险需求和保费规模已经在一日千里式的进行增长。”好人生科技首席健康经济学家汤子欧在接受亿欧大健康专访时说道。

“健康险已经进入巨变的前夜。”扎根健康险行业二十余年，汤子欧在2008年就已嗅到市场变革的气息。彼时，好人生集团开始与美国第一医疗机构——美国梅奥医疗集团洽谈。历经五年，双方合作达成。从梅奥医疗集团全面引进10800种疾病鉴别诊断决策树后，好人生的3大风控体系拼图已经完整。

2014年，保险科技公司好人生科技诞生。针对前两代健康险风控薄弱的痛点，好人生科技耗时三年完成产品整合，率先推出赋能健康保险行业人工智能工具“健保云”平台，签约了行业半数以上保险公司。

其首创的健康险“全量承保”产品运营模式，成为智能保险科技中率先能实现超大覆盖面的颠覆性创新技术，并被收录在《2020中国人工智能商业落地研究报告》中，该报告在2020世界人工智能大会中发布。

除此之外，在2020世界人工智能大会上，成立仅6年的好人生科技更是成为了《2020中国人工智能商业落地价值潜力前100强》榜单中唯一一家入榜的保险科技企业，其在AI大数据技术方面的优势已经逐步为其筑起了护城河。回看世界500强企业United Health Group旗下保险科技公司Optum Health的发展，可以参与到保险产业链各个环节中的保险科技企业，未来的市场潜力已经无法小觑。

“规模上，我们可以预见签约合作的井喷，好人生科技未来会迎来收入高增长。而技术上，持续进化机制带来了持续竞争壁垒。而我们也会长期坚定地做中国的Optum。”谈及未来三至五年的规划，汤子欧如此说道。

聚焦风控，“健保云”平台提供服务闭环

当下，随着中国老龄化人口结构改变、医疗费用支出增加、慢病比重不断加大以及健康保险意识不断提升，居民对于健康险的需求也在不断增加。而作为中国多层次健康保障体系的部署领域，政策亦在支持商业健康险的发展。

银保监会的数据显示，2019年全年，健康险原保费收入7066亿元，同比增长29.7%。而在最近5年内，其年复合增长率则超过了30%。面对即将到来的万亿蓝海市场，众多保险以及保险科技公司可谓摩拳擦掌。但现实却是该行业长期存在需求和能力不匹配的困境。

事实上，中国进场健康险的时间并不算晚。早在上世纪80年代，作为寿险产品的敲门砖，健康险发展速度较慢，长期依附于寿险和财险公司中经营。但不同于其他保险，健康险保的并非生死等结果事件，而是健康的状态。从2004年起，健康险逐步走上了“健康险+健康管理”的专业化经营道路，但奈何同质化严重、风控及承保无力，产业上下游不健全，行业迟迟未能全面扭亏。

“健康险需求从来不是问题，疫情之下还刺激了需求增长。如何扩大供给？首先就需要解决保险公司经营健康险不赚钱的问题，此时风控就显得非常重要了。”汤子欧说。由于健康险保的是个人的健康状态，其注定了研发的产品并不能千人一面，而应该是万人多面。

“一刀切的健康险，在获客这个阶段就难以完全贴合保户的需求，其不会察觉到这是为他量身定制的。”汤子欧说，“还有就是核保问题上，以往粗放式的寿险式核保，只需去核有没有带病投保，但健康状况就难以衡量。有点健康状况不代表就是‘坏人’啊！”

此外，健康因为存在很多人为可控的因素，诸如生活方式是否健康，患病之后是否就医等，导致了健康险在理赔端也会难以评判。汤子欧表示：“健康险如果没有风控，那就是一场灾难。”

1.0时代和2.0时代所经历的痛点，直到以AI大数据加持的3.0时代来临，才得到了缓解。当下，人工智能大数据、区块链及云计算等新兴技术的发展已经改变了健康险业务的形态。

2014年，汤子欧曾预判整个保险行业从财险、寿险到健康险，市场趋势将不可逆转，并且随着基本医疗保险的发展，商保将会迎来新机会。而5年后健康险也会迎来爆发的拐点。在看到健康险科技市场需求，预见健康险科技大发展的前景下，他提前进行了部署。

文章来源：《中国科技信息》 网址: http://www.zgkjxx.cn/zonghexinwen/2020/0805/555.html